“得零售者得天下”是商业银行在利率市场化大背景下的共识。多家银行将零售业务作为重要发力方向，2017年信用卡和消费贷业务增长迅猛，成为银行利润增长重要支撑点。 分析 人士预计，今年信用卡和个人消费将是个人贷款增长主要方向，消费贷仍有较大发展空间。从多位银行高管表态看，信贷结构将进一步向零售业务倾斜，将以金融科技为抓手，助力零售转型。
零售业务助推业绩增长
不少股份制商业银行都将零售业务作为重点，零售业务对利润增长贡献功不可没。作为最早发力零售的银行，2017年招商银行零售金融业务税前利润475.95亿元，同比增长7.94%，占业务条线税前利润的56.52%；零售金融业务营业收入1062.21亿元，同口径较上年增长8.49%，占营业收入的51.29%。
平安银行年报显示，2017年，零售业务营业收入466.92亿元，同比增长41.72%，在全行营业收入中占比为44.14%；零售业务净利润156.79亿元，同比增长68.32%，在全行净利润中占比为67.62%。
中信集团副总经理、中信银行董事长李庆萍表示，零售转型效果很好，业务结构调整符合预期和 规划 目标。年报显示，2017年中信银行零售银 行业 务实现营业净收入522.65亿元，比上年增长28.44%，占营业净收入的35.42%；零售银行非利息净收入335.5亿元，比上年增长41.1%，占非利息净收入的62.67%，提升9.9个百分点。
国有大行也开始在经营策略上向零售领域发力。比如，建设银行持续推进零售业务优先战略，2017年个人银 行业 务税前利润占比达45.95%，较上年提高2.16个百分点。2017年末，个人住房贷款余额4.21万亿元，较上年新增6274.20亿元，增幅17.50%。
交通银行方面，2017年个人金融业务实现利润总额人民币253.77亿元，同比增长23.74%；零售业利润占比较2016年上升6.67个百分点至30.48%，零售业务带来的手续费及佣金净收入202.29亿元，同比增长19.59%；境内行个人客户总数较年初增长18.19%。
金融科技保驾护航
金融 研究 中心高级 研究 员武雯表示，从贷款结构上看，2017年上市银行新增信贷资源进一步向零售领域倾斜，零售贷款在全部贷款中占比提升3.1个百分点。其中五大行新增零售贷款仍以个人按揭为主；股份行新增零售贷款进一步向消费金融领域倾斜。
从不少银行高管表态看，2018年信贷投向将向零售倾斜的态势将延续。建设银行行长王祖继此前在谈及未来信贷布局时介绍，今年建设银行信贷布局总体来说要围绕支持实体经济。对公基本建设、基础设施等一直是建行的优势业务。中国经济结构进入调整期，消费对经济拉动作用不断增强，零售业务、消费金融也是重要投放领域。
交通银行副行长侯维栋表示，扩大零售业务占比是交 行业 务转型重点之一，近两年零售业务利润贡献度持续以2-3个百分点的速度提升，2018年交行信贷规模仍将向零售倾斜。
在发展零售业务的过程中，各大银行也不约而同将金融科技作为重要抓手。招商银行提出要举全行之力打造“金融科技银行”，作为“轻型银行”战略的深化。借助金融科技推动零售业务的网络化、数据化、智能化，实施“移动优先”策略。数据显示，金融科技带动该行客户数迈上新量级，零售客户数突破1亿户；招商银行App、掌上生活App用户数合计过亿，月活跃用户超4500万户。
交通银行表示，将加大信用卡与消费信贷业务创新力度。2017年，交行在业内首推手机信用卡服务体系，实现信用卡“当场申请，立即使用”的业务模式，开启信用卡“无卡时代”和秒级服务体验时代。
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