目前，中国已成为金融科技发展最快的国家，新形势下金融科技和金融风险管理的使用和挑战成为 行业 热门话题。11月18日，由中国人民大学中国财政金融政策 研究 中心旗下金融风险管理工作室主办的“2017中国金融风险经理年度总论坛”在北京隆重举办，中国平安、明特量化、IBM、百融金服等数百家 行业 代表性企业齐聚。

美林宏观数据显示，目前我国消费信贷占GDP比重达30%，而欧美发达国家比重达70%，我国消费金融渗透率和发达国家存在明显差距。北京明特量化信息技术有限公司（以下简称“明特量化”）联合创始人兼CEO李英浩应邀出席总论坛发表主旨演讲，对全球消费信贷风险和中国小贷创新之路进行 分析 判断。他表示，这两年中国的零售和消费金融业取得蓬勃发展，得益于国家政策支持和国内消费信贷渗透率低造成的巨大市场潜力。

互联网消费信贷发展迅速

数据显示，当前中国总体的零售金融贷款余额不断上升，其中消费信贷资产增长最快。以信用卡信贷余额为例，从几年前的2万亿增长到4.7万亿，信用卡的信贷余额增速每年接近30%。

我们国家的负债主要集中在地方政府对公领域，总体覆盖率将近100%，但从零售金融角度来看，国内的零售信贷资产总额占GDP的比重只有20%，和很多国家相比，这个水平并不高，甚至低于马来西亚、韩国等地。

去年8月24日，P2P暂行管理办法出台，对借款端进行限额管理，其中个人借贷总额不能超过20万，企业不能超过100万，引发大部分P2P平台转向资产和消费金融资产。

此外，中国金融的发展除了看持牌机构银行体系内的消费金融资产，还要看互联网金融和金融科技企业的作用。“中国近两三年的消费信贷 行业 和小贷 行业 的创新主要是以互联网为基础的，如果把这个市场分为线下和线上两者来看，线上大中型贷款以借呗花呗为主。”

中国在线信贷进入3.0时代

　近年来，蚂蚁借呗、微粒贷等国内线上消费信贷企业发展迅猛。近日更是出现了互联网科技企业的上市潮。这些公司发展迅速的主要原因是中国线上信贷在2016年经历了 行业 拐点。“所有线上消费信贷 行业 的基本要素和基础设施都达到了拐点，诸如反欺诈、身份认证、人脸识别、第三方大数据、支付、资金等 行业 要素在去年都已到位”

中国在线信贷款 行业 从只能做线上获客的1.0阶段已经发展到现在的3.0阶段。“1.0阶段主要是依靠线上进行宣传推广，2.0阶段是“线上+线下”模式，线上填写申请表格，线下进行审核和放款等。而3.0阶段是全部线上解决，线上获客、线上申请、线上审批、线上放贷、线上贷后等一系列流程都已经非常成熟。”

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